Кредит
Основной проблемой банковского кредитования в России является недоверие со стороны потенциальных заемщиков. Наверное, нет ни одного человека, который, узнав из рекламы о предоставляемых банком услугах, поверил бы в это на 100%.
В настоящее время люди небезосновательно придерживаются мнения, что написано одно, а на деле все будет выглядеть иначе. Разумеется, недоверие миллионов людей не может не сказаться на отношении к банковской системе в целом.
Как правило, рекламируются наиболее привлекательные условия кредита, однако позднее выясняются неожиданные подробности. Например, реклама предлагает базовую ставку 25%. Однако дополнительные условия, благодаря которым ставка существенно возрастает, дописываются более мелким шрифтом. И читатель, как правило, их просто не замечает. Используется и другой рекламный трюк. В рекламе указывается не ставка кредитования в годовых процентах, а процент дополнительной суммы, например, за период 6–12 месяцев. Предположим, договор предусматривает для кредита под 10% на 10 месяцев ставку 25,4% годовых, а под кредит 14% – ставку 30% годовых.
Такого рода обман основывается на неосведомленности рядовых граждан об алгоритме вычисления банковского кредита. Например, если вы берете кредит на 1000 рублей под 10% годовых, это не означает, что через 10 месяцев вам нужно будет выплатить банку 1100 рублей. Процент кредита рассчитывается по специальной формуле, при этом ежемесячная выплата начисляется не с полной суммы, а с непогашенного остатка. Таким образом, вы ежемесячно выплачиваете сверх долга меньше 10 рублей. В случае же, о котором мы говорим, вам насчитывают не указанные 10, а 25–30%.
Неудивительно, что банковские работники при разговоре с клиентом в большинстве случаев умалчивают о суммах дополнительных комиссий, которые, кстати, составляют значительную долю доходов банка. Это комиссии за открытие ссудного счета, его обслуживание, за осуществление перечислений денежных средств для погашения кредита, а также плата за досрочное погашение кредита и различные дополнительные услуги. Таким образом, за открытие счета вы платите до 1% от общей стоимости кредита, за расчетно-кассовые услуги – до 2 % (при получении кредитов на крупные суммы выплаты могут оказаться более высокими).
Нередко реклама не сообщает о периодичности таких платежей, а после оформления документов выясняется, что они ежемесячные. Кроме того, очень часто потенциальные заемщики не берут в расчет обязательные штрафы за несвоевременное внесение платежа и другие нарушения условий договора. Следует отметить, что данные показатели существенно различаются у разных банков.
Помимо этого, в отдельных случаях у заемщика возникают расходы за перечисление денежных средств банку-кредитору. Учитывайте, что ставка комиссии коммерческих банков за перечисление денежных средств в другие банки составляет 1–5% от суммы перечисления (по городу), а тариф отделений почтовой связи за такой перевод составляет 1,5%. После того как будет учтено все перечисленное, истинная ставка кредитования вместо выгодных 14% может составить до 50% годовых.
С особой осторожностью следует подходить к заключению договоров на обслуживание по кредитным картам. Оплата за дополнительные услуги в подобных случаях достигает весьма значительных сумм.
В результате неосведомленности и нежелания проявить должные внимательность и осторожность о подробностях кредита заемщик узнает лишь после оформления договора. В частности, это касается выдачи кредитов по форме экспресс-кредитования. Вы приходите в магазин, заключаете договор о приобретении какой-либо вещи, а график платежей приходит вам лишь через месяц.
В настоящее время отстоять интересы клиента, введенного в заблуждение при оформлении кредита, практически невозможно. Обманутый заемщик вынужден платить по процентам, начисленным банком. Ситуация может измениться лишь в том случае, если будут внесены изменения в Гражданский кодекс (статья 813 «Кредитный договор»). Во избежание подобной ситуации банк должен предоставлять заемщику полную информацию об условиях договора, включая все затраты, связанные с кредитом. В рекламных материалах банков должны быть указаны реальные ставки кредитования с учетом расходов на открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание и другие услуги.
Что касается беспроцентного кредита, его не существует как такового. Предположим, банк предоставляет вам кредит под 0% годовых. В этом случае, согласно п.1 ст. 212 части II Налогового кодекса РФ, это будет рассматриваться как получение дохода в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за использование налогоплательщиком кредитных средств. Таким образом, банк обязан сообщить о вашем кредите в налоговые органы, а вы должны будете заплатить соответствующий налог. Поэтому полностью бесплатных кредитов не бывает.
Следует отметить, что, как правило, под беспроцентным кредитом, указанным в рекламе, подразумевается коммерческий кредит с указанной процентной ставкой, проценты по которому рассматриваются как часть стоимости товара. Иными словами, вы имеете дело с повышением цены на товар, приобретаемый по кредитной схеме. Банк перекладывает проценты на магазин, а последний, в свою очередь, повышает за счет них стоимость товара.
В настоящее время в США действует закон «О правде при выдаче кредитов», согласно которому перед подписанием договора банк обязан предоставить заемщику полную схему выплаты кредита с разбивкой по месяцам. Этот же закон предусматривает обязанность банка осведомить заемщика о ставках в других банках. Это делается для того, чтобы заемщик мог сравнить предложения разных банков и выбрать для себя наиболее выгодное. К сожалению, в нашей стране до такого отношения к клиентам пока очень далеко.
Можно предположить, что развитие рынка потребительского кредитования будет продолжаться до тех пор, пока растет уровень жизни. На Западе практически все приобретается в кредит, и это считается скорее правилом, чем исключением. Через несколько лет, желая повысить свой уровень жизни, большинство людей будет жить на кредитные деньги, поэтому о своей «кредитной» репутации следует подумать уже сейчас. Какими бы ни были доходы человека, если он не сможет использовать возможность кредитного займа, уровень его жизни будет не выше среднего. Такие люди составляют отдельный слой, который формируется уже сейчас и состоит из тех, кто уклонялся от выплаты кредитных долгов.
Следует отметить, что риск неадекватного поведения заемщика в России достаточно велик. Первые договоры о кредитных займах заключались с людьми, воспитанными в СССР. Разумеется, в этом случае просрочек и невозвратов не было. В настоящее время кредиты предоставляются людям, воспитанным в стране, пережившей несколько лет отсутствия законности и работающей судебной системы. Чувство ответственности за свои обязательства и уважение к закону отсутствуют у целого поколения.
К сожалению, далеко не все представляют себе, какими неприятностями может обернуться даже незначительная задержка выплаты. Просрочив кредит, можно лишиться квартиры, машины и вообще всего имущества. Кроме того, лишь немногие знают, что впоследствии можно оказаться должником не банка, а физического лица.
Дело в том, что по закону банк имеет полное право продать ваш долг любому желающему, и не исключено, что «добрым покупателем» может оказаться ваш давний враг. Операции, связанные с долговыми обязательствами, выполняют коллекторские агентства. Основную часть их оборота составляют долги крупных компаний, однако на интернет-аукционах выставлены и незначительные заимствования. Любой, кто располагает соответствующими средствами, может купить долг и потребовать его самостоятельно. Кроме того, покупателю долга предоставляется скидка от общей суммы долга в 20%. Иными словами, если долг составляет 10 тыс., его можно купить за 8 тыс., а потребовать 15 тыс. Какими средствами покупатель будет добиваться выплаты долга, банк не интересует.
Следует отметить, что коллекторские агентства имеют отлаженную систему со своими приемами и делают ставку на растерянность и недостаточную осведомленность заемщиков. Как только заемщик попадет в поле зрения коллекторского агентства, все его данные заносятся во внутреннюю базу. В ней содержатся все паспортные данные и сумма долга. После этого следуют телефонные переговоры. В том случае, если они не дают положительного результата, сотрудники агентства выезжают по адресу. Учитывая то, что на работу в коллекторские агентства набирают бывших сотрудников спецслужб, вопросы решаются достаточно быстро.
Следует также учитывать, что российское законодательство предусматривает не только финансовые санкции против недобросовестных заемщиков. В случае доказательства умышленного задержания выплат им грозит судебное преследование. Статьей «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» предусмотрено наказание до двух лет лишения свободы.
Что делать, если вы не можете вовремя погасить задолженность?
Как известно, наша жизнь не всегда предсказуема, и могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, из-за которых вы не можете выплатить долг вовремя.
Если у вас возникли трудности с выплатой долга, не следует дожидаться звонка из банка или коллекторского агентства. Предпочтительнее самому направиться в банк и объяснить ситуацию. Следует иметь в виду, что банки не заинтересованы во взыскании залога с кредитора. В частности, это касается недвижимости, поскольку процедура продажи полученной за долги квартиры довольно затруднительна.
Если вы не можете расплатиться по причине болезни, необходимо отправить в банк копию больничного листа до наступления даты очередного платежа. В этом случае срок платежа будет пересмотрен с минимальным штрафом.
Следует учитывать, что, избегая общения с банком или коллекторским агентством, вы рискуете получить повестку в суд. Разумеется, в данном случае ни о каких поблажках при уплате долга говорить не приходится.
Если позвонивший представитель коллекторского агентства некорректен в разговоре, он, скорее всего, не является представителем кредитора. Коллекторские агентства, как и банки, дорожат своей репутацией и не станут оказывать давление на заемщика.
Следует отметить, что суд рассматривает дело о невозвратах до полутора месяцев, однако в случае небольшой суммы кредита кредитор имеет право обратиться к мировому судье.
Как не стать должником банка?
Перед тем как заключать кредитный договор, разумно оцените свои финансовые возможности. При этом необходимо учитывать расходы на непредвиденные обстоятельства. Помните о том, что после заключения кредитного договора вы становитесь должником банка.
Никогда не подписывайте кредитный договор, не ознакомившись с его условиями. Если какие-либо пункты вам непонятны, попросите сотрудника банка подробно разъяснить их. Если какие-либо условия договора вас не устраивают, от сделки следует отказаться. Что касается кредита под залог квартиры, это отдельная тема. Такой кредит следует оформлять лишь в крайнем случае и при условии, что для вас и ваших близких это не единственное место проживания.
Никогда не оформляйте кредитных договоров в первом попавшемся банке. Тщательно проверьте банк-кредитор на надежность, поскольку в случае его банкротства вам все равно придется расплачиваться, только уже с теми, к кому перейдут активы банка. Кроме того, передача дел новому хозяину займет несколько месяцев и у вас не будет возможности совершать платежи. А вот пени и штрафы, набежавшие за это время, вам все равно придется платить.
Постоянно следите за состоянием ваших банковских счетов, будь то счет карты на зарплату или ипотечный кредит. Никогда не забывайте о ненужных кредитных картах, поскольку потерянную карту с открытым кредитным лимитом может использовать любой человек, а расплачиваться придется вам.
И.А.Зайцева